年金は何歳から受け取るのが得？ ねんきんプランナーで受給開始年齢を比べる方法

目次

公的年金(老齢基礎年金・老齢厚生年金)は、原則の65歳より早く(60歳から)受け取る「繰上げ」も、遅く(75歳まで)受け取る「繰下げ」もできます。何歳から受け取るのが得かは、何歳まで生きると考えるかと、税金・社会保険料、何歳まで働くかによって変わります。

このページでは、受給開始年齢を決めるときの考え方と、無料の「ねんきんプランナー」での比べ方を、具体的な数字で紹介します。

繰上げ・繰下げのしくみ

  • 繰上げ受給(60〜64歳): 1か月早めるごとに年金額が0.4%減ります。60歳から受け取ると24%減り、その額が一生続きます。
  • 繰下げ受給(66〜75歳): 1か月遅らせるごとに年金額が0.7%増えます。70歳なら42%増、75歳なら84%増です。

年金の額は増えても、その分だけ所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料も増えるため、手取りは額面ほどには増えません。ねんきんプランナーは、これらを差し引いた手取りで比べます。

試算の例: 60歳で、65歳まで働く場合

次の条件で、受給開始年齢ごとに、死亡予測年齢までの生涯の手取り(給与と年金の合計から税金・社会保険料を引いたもの)を比べました(ねんきんプランナーと同じ計算です)。

  • 60歳、給与収入400万円で65歳まで働く
  • ねんきん定期便の見込額(65歳から受け取る場合): 老齢基礎年金78万円・老齢厚生年金110万円
何歳まで生きると考えるか 65歳から受け取る 70歳から受け取る 手取りが最も多い受給開始年齢
80歳 約4,420万円 約4,190万円 61歳(約4,580万円)
85歳 約5,300万円 約5,390万円 68歳(約5,420万円)
90歳 約6,190万円 約6,580万円 71歳(約6,590万円)
95歳 約7,070万円 約7,780万円 74歳(約7,920万円)

長生きを前提にするほど、繰下げが有利になります。一方、80歳までと考えるなら、繰上げの方が手取りは多くなります。「何歳から受け取るのが得か」に一つの正解はなく、前提によって答えが変わることが分かります。

受給開始年齢を決めるときのポイント

  • 健康状態や家族の長寿の傾向から、死亡予測年齢を何通りか置いて比べてみましょう。
  • 働きながら受け取ると、年金が減ることがある: 給与と老齢厚生年金の合計が一定額を超えると、在職老齢年金のしくみで老齢厚生年金の一部が止まります。
  • 老齢基礎年金と老齢厚生年金は、別々の年齢で受け取れる: たとえば老齢基礎年金だけを繰り下げる、といった組み合わせもできます。配偶者がいる場合は、加給年金の有無も手取りに影響します。
  • 繰り下げている間の生活費: 年金を受け取らない期間の生活費を、給与や貯蓄でまかなえるかも確かめておきましょう。

ねんきんプランナーの使い方

  1. ステップ1 基本情報: 年齢・給与収入・配偶者の有無と、ねんきん定期便の見込額を入力します。
  2. ステップ2 詳細設定: 「① 年金は何歳からもらうのが得？」を選ぶと、60〜75歳の受給開始年齢ごとの生涯の手取りをグラフと表で比べられます。「② いつまで働く？収入の推移を確かめる」を選ぶと、働き方に応じた毎年の給与・年金・税金・社会保険料の推移を確認できます。死亡予測年齢・引退年齢はスライダーで変えられ、結果はその場で更新されます。

源泉徴収票や住民税決定通知書の金額を入力すると、税金の計算がより正確になります。入力したデータは、お使いのブラウザの中だけに保存され、サーバーには送信されません。

計算の前提と注意点

  • 繰上げ・繰下げの増減率、在職老齢年金、加給年金、所得税・住民税・社会保険料は、現行の制度の値で計算しています。使っている値と根拠は、ツールの画面の「ⓘ 計算の前提」で確認できます。
  • 年金額の将来の改定(物価・賃金による増減)は考慮していません。
  • 試算の結果は目安です。受給の手続きや個別の判断は、年金事務所などにご相談ください。

家計全体で考えたいときは

受給開始年齢が決まったら、その内容を「ライフプランシミュレーター」に引き継いで、資産や生活費も含めた一生分の家計を試算できます。